На вопросы  наших  читателей  ответили  специалисты  Национального  банка  Республики  Беларусь  и  АСБ  «Беларусбанк»

На какой счет положить деньги, где взять самый выгодный кредит – такие вопросы волнуют многих наших граждан. В течение часа, когда наша газета проводила «прямую линию» на тему «Депозиты и кредиты»,  телефон в редакции звонил не переставая. А ведь был еще и внушительный список предварительных вопросов! Но наши приглашенные эксперты с этим потоком справились, за что им огромное спасибо. А были это специалисты Национального банка Республики Беларусь: начальник отдела регулирования вкладных операций Елена Ноздрина-Плотницкая, начальник отдела коммерческих финансовых инструментов Алексей Назаров и главный экономист этого же отдела Валентина Лисикова, а также сотрудники АСБ «Беларусбанк»: директор департамента кредитования населения Владимир Романчук и директор департамента розничного бизнеса Игорь Рудый. 

«Вопрос  о  компенсации советских  вкладов остается  актуальным» 

— Кухаренко Татьяна Михайловна, Шумилинский район. Скажите, планируется ли в ближайшем будущем что-то новое по компенсации вкладов советского периода? 

Е.Н.-П.: Сейчас в нашей стране компенсация проводится АСБ «Беларусбанк» в соответствии с Указом Президента Республики Беларусь от 21 апреля 1998 года № 229 «О компенсации обесценения вкладов и облигаций целевого беспроцентного займа 1990 г. на приобретение товаров длительного пользования (ценных бумаг)». Его действие распространяется на  всех вкладчиков Сберегательного банка Республики Беларусь (их наследников), имевших в период с 1 января 1992 г. до 1 января 1995 г. соответствующие вклады, и владельцев ценных бумаг, приобретенных в учреждениях Сберегательного банка Республики Беларусь. Срок реализации данного указа — 1998—2007 годы. 

Размер компенсации рассчитывается в соответствии с Порядком начисления компенсации вкладчикам и владельцам ценных бумаг, утвержденным постановлением Совета Министров Республики Беларусь и Национального банка Республики Беларусь от 19.06.1998 г. № 972/18. Учитываются индекс потребительских цен до 1 января 1996 года, период хранения вклада, суммы ранее начисленных по сбережениям доходов и произведенных компенсационных выплат, и по этой причине компенсируются инфляционные потери частично, только до 1996 года. Исключений в порядке расчета компенсационных сумм действующим законодательством не предусмотрено. В связи с тем, что индексация компенсационных сумм на момент их получения не производилась, вкладчики, получившие деньги в более поздние сроки, понесли потери от обесценения этих сумм. 

Сейчас решение вопросов по компенсации сбережений остается актуальным и может быть принято только при наличии источников для предстоящих выплат в необходимых объемах. Но пока каких-то новых документов по этому поводу не принималось.

— Анна Ивановна Иванова, Солигорск. У нас был счет в Сбербанке с 1979 года, оформленный на мужа. В 1993 году мы сняли деньги и закрыли счет. В 2001 году муж умер. Могу ли я получить компенсацию за те деньги и как это сделать? 

Е.Н.-П.: Можете. Выплаты осуществляются  всем вкладчикам и их наследникам, имевшим вклады в период с 01.01.1992 г. до 01.01.1995 г., в том числе и по закрытым счетам. Учитывая, что на 01.01.1992 г. вашим мужем счет в Сбербанке не был закрыт, то на остаток средств по нему должна быть начислена компенсация. Для ее получения вам необходимо обратиться в учреждение АСБ «Беларусбанк», в котором ранее был размещен вклад, либо по месту жительства. При себе надо иметь паспорт, свидетельство о смерти мужа и документы, подтверждающие ваши права на наследство. АСБ «Беларусбанк» располагает базой данных по вкладным счетам, в том числе и по закрытым, поэтому предъявление сберегательной книжки необязательно. При этом обращаем ваше внимание, что по причине того, что сумма компенсации рассчитывается с учетом роста индекса потребительских цен только до 1 января 1996 года, размер причитающихся по вкладу вашего мужа  денежных средств будет незначителен. 

— Лидия Петровна, Минск. В советские времена у меня на книжке были деньги, около 10 тысяч. Я их не трогала. Сейчас построила квартиру с использованием льготного кредита. Кредит сейчас уже нужно выплачивать. Вопрос: могу ли я использовать те деньги, причем полностью проиндексированные, чтобы их хватило на все выплаты? 

Е.Н.-П.: Повторюсь, что исключений в порядке расчета компенсационных сумм действующим законодательством не предусмотрено. В связи с этим размер начисленной вам компенсации небольшой (около 20 долларов США). Пересмотреть порядок начисления компенсации с целью погашения взятого вами кредита нет оснований. 

— Мария Ивановна Шайкова, Борисовский район, деревня Мстиж. На книжке мужа было в 1995 году 8 тысяч рублей. Он 4 года назад умер. Недавно я обратилась в кассу, и мне сказали, что на книжке ничего нет, она заблокирована… 

Е.Н.-П.: Сразу скажу: сбережения вашего мужа обесценились в результате инфляционных процессов, имевших место в начале 90-х годов. Кроме того, в Республике Беларусь было проведено две деноминации: по состоянию на 20.08.1994 г. согласно постановлению Кабинета Министров Республики Беларусь и Национального банка Республики Беларусь  от 12.08.1994 г. № 15/1 «О деноминации белорусского рубля» в республике была проведена деноминация белорусского рубля в 10 раз и на основании Указа Президента Республики Беларусь от 19.10.1999 г. № 613 «Об изменении нарицательной стоимости денежной единицы Республики Беларусь и масштаба цен»  по состоянию на 01.01.2000 г. была проведена еще одна деноминация белорусского рубля в 1000 раз. Таким образом, остатки по всем  счетам, вкладам были уменьшены в 10 000 раз. В случае, если остатки по вкладам после деноминации становились незначительными, их переносили на объединенные компенсационные счета, по которым АСБ «Беларусбанк» ведет аналитический учет в разрезе каждого вкладчика. И если у вашего мужа вклад в Сбербанке был открыт до 1 января 1995 г., то по данному вкладу полагается начисление компенсации. 

— Осипенко Василий Максимович, Несвиж. При Союзе я положил 24 758 рублей на книжку на срочный вклад. В 1994 году эту сумму перенесли на новую книжку срочного вклада. Вопрос: начисляют ли мне сейчас положенные проценты? 

И.Р.: Если после инфляции и двух деноминаций на счете реально остались деньги, то проценты начисляются. Правда, начисления явно будут небольшие. 

Е.Н.-П.: Вам на этот вклад еще положена компенсация. За ее получением надо обратиться в банк в Несвиже. 

«Хорошо,  когда  жена зарабатывает  наравне с  мужем» 

— Лариса Меркурьевна Савельева, работающая пенсионерка, Гомель. Подскажите, где можно взять кредит на потребительские нужды: в каком банке, на каких условиях и что для этого надо сделать? Если есть несколько таких мест, то где выгоднее? 

В.Л.: Кредиты на потребительские нужды физическим лицам предоставляют многие банки, имеющие соответствующую лицензию: АСБ «Беларусбанк», ОАО «Бел­промстройбанк», ОАО «Белинвестбанк», ОАО «Приорбанк», ОАО «Белагропромбанк», ЗАО «Славнефтебанк», ОАО «Технобанк» и другие. В каждом из них условия могут быть различными. Поэтому для начала вам как минимум необходимо обратиться в конкретные, выбранные вами банки, чтобы сравнить условия кредитования и определить для себя наиболее выгодный вариант. 

— Павел Блоткин, Минск. Хочу узнать, могу ли я взять кредит на потребительские нужды 7 миллионов рублей? От чего вообще зависит в данном случае размер суммы, которую мне могут выдать? 

В.Р.: Сумму кредита на потребительские нужды нетрудно рассчитать самостоятельно. Размер кредита определяется исходя из вашей заработной платы. Возьмите среднюю зарплату за последние три месяца и вычтите из нее свои расходы (налоги, кварт­плату, платежи за телефон, другие платежи семьи). Разделив полученную сумму на два, вы определите максимально возможный размер ежемесячного платежа по кредиту и процентам за пользование кредитом. А затем – и саму сумму кредита. Например, если ваша среднемесячная заработная плата за вычетом всех расходов составляет 1 миллион рублей, то размер ежемесячного платежа по кредиту и процентам по нему не может превышать 500 тысяч рублей. При получении кредита в белорусских рублях на потребительские нужды сроком до 3 лет под 17 процентов годовых на пластиковую карточку вы можете рассчитывать на сумму 6,5 миллиона рублей. 

— А если я больше поручителей возьму, это повлияет на сумму кредита? 

В.Р.: В банке могут рассмотреть вопрос об увеличении суммы кредита, включив в совокупный доход заработную плату ваших поручителей, например, жены или близких родственников (родителей, родных братьев, сестер). Если вы вместе с женой получаете чистую зарплату в размере 2 миллионов рублей, то максимальный платеж по кредиту в месяц составит 1 миллион рублей, а сумма кредита, соответственно, увеличится вдвое. 

— Галина Константиновна, Ганцевичи. Прочитали в газете, что с 1 февраля изменились условия выдачи кредитов на потребительские нужды. У нас с 1 февраля кредиты выдают под 15 процентов. Правильно ли это? И второй вопрос: можно ли взять кредит не только безналичным путем, но и наличным? 

А.Н.: По первому вопросу. Размер процентной ставки по выдаваемым кредитам устанавливается банками самостоятельно и зависит от стоимости для банков привлекаемых денежных средств. По второму вопросу. В Инструкции о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата, утвержденной постановлением правления Нацбанка от 30.12.2003 г. № 226, нет ограничений по выдаче кредитов гражданам наличными денежными средствами. Порядок предоставления таких кредитов устанавливается банками самостоятельно, в том числе они могут предусматривать и предельный размер по выдаче кредита наличными денежными средствами. 

— Меня зовут Наташа, я в Шклове работаю по распределению, а родители живут в Кличеве. Имею ли я право взять льготный кредит как молодой специалист, если я работаю в райпо?

В.Р.: В соответствии с Указом Президента Республики Беларусь от 27.11.2000 года № 631 «О дополнительных мерах по повышению заработной платы и предоставлению льготных кредитов отдельным категориям граждан» льготные кредиты на приобретение домашнего имущества предоставляются выпускникам государственных учреждений, обеспечивающих получение среднего специального и высшего образования, и учреждений потребительской кооперации, обеспечивающих получение среднего специального и высшего образования, приступившим к работе по распределению не по месту жительства родителей или в районах, пострадавших от катастрофы на ЧАЭС, относящихся к зонам радиоактивного загрязнения, независимо от места жительства родителей в организациях, финансируемых из бюджета. К сожалению, райпо не является бюджетной организацией. Поэтому придется воспользоваться кредитом на потребительские нужды на общих основаниях. 

— Тарасова Наталья Васильевна, Белыничский район, деревня Светиловичи. Ситуация такая: молодая семья, есть ребенок, проживает в сельской местности отдельно от родителей, хочет  взять кредит для потребительских нужд на выгодных условиях. 

В.Р.: Если супруги имеют детей, проживают отдельно от родителей и не достигли возраста 31 года, то для приобретения домашнего имущества (мебели и бытовой техники отечественного производства) могут воспользоваться льготным кредитом, который предоставляется в соответствии с Указом Президента Республики Беларусь от 10.09.1996 года № 358 «О некоторых мерах по улучшению жилищных условий молодежи» на срок до 3 лет под 10 процентов годовых. Выдача кредита производится в размере 15 бюджетов прожиточного минимума, что в настоящее время составляет 2,5 миллиона рублей. Кроме того, молодая семья может воспользоваться кредитом на потребительские нужды на общих основаниях, тем более что для сельских жителей процентная ставка по кредитам в белорусских рублях ниже (по кредиту сроком до 1 года – 14 процентов годовых, до 3 лет – 15 процентов годовых). 

«Самые  доходные – срочные  вклады в  национальной  валюте» 

— Подлипская Тамара Борисовна, Новогрудок. Родители продали дом. Скажите, на какой вклад и в какой банк лучше положить деньги, чтобы сохранить? Где выгоднее? 

Е.Н.-П.: Выбор банка вкладчик делает самостоятельно исходя из своих собственных приоритетов: более привлекательные условия по вкладам, удобные место расположения и график работы банка, достаточный уровень культуры обслуживания... При этом вкладчик должен определить, что наиболее важно для него: будет ли он в течение длительного срока накапливать деньги или необходимо разместить крупную сумму средств на короткий период, на какие цели нужны ему накопления  и т.д. 

Принимая решение о размещении своих сбережений во вклад, рекомендуем учитывать следующее. За счет проводимой Национальным банком денежно-кредитной политики наиболее привлекательными с точки зрения уровня доходности остаются срочные вклады в национальной валюте. Причем банки предлагают более высокие процентные ставки по вкладам с более длительными сроками хранения. Так, средняя процентная по вновь привлеченным срочным депозитам физических лиц в белорусских рублях за 2006 г. сложилась на уровне 11,4 процента, причем по вкладам свыше года хранения  — на уровне 13 процентов, в СКВ – 6,9 процента, в российских рублях – 8,8 процента годовых при уровне инфляции  за прошлый год  7,0 процента. 

Такую же политику Нацбанк будет проводить и в текущем году. В целях повышения привлекательности вкладов в национальной валюте с 1 февраля 2007 г. Нацбанк повысил ставку рефинансирования, на которую ориентируются банки при установлении процентных ставок по вкладам,  до 11 процентов. При этом Основными направлениями денежно-кредитной политики на 2007 год официальный обменный курс белорусского рубля по отношению к доллару США предусматривается на уровне до 2200 рублей. 

— Татьяна Кудина, Минск. Накопила денег, хочу положить в банк. Меня интересует, где найти счет, на который можно положить и с которого можно снять деньги в любой момент? И чтобы был хороший процент. 

Е.Н.-П.: В любой момент вы можете снять деньги с вклада «До востребования», который есть практически во всех банках, имеющих право на привлечение средств физических лиц. Выбор за вами. Но при этом следует иметь в виду, что ставки по таким вкладам самые низкие. Обращаем ваше внимание, что согласно банковскому законодательству вы имеете право снять досрочно деньги с любого срочного вклада и банк обязан выплатить вклад по вашему требованию не позднее чем через пять дней. Только при этом банк может пересчитать проценты по вкладу в сторону их уменьшения, если такое предусмотрено договором вклада. Рекомендуем разместить свои средства во вкладах с правом пополнения, которые предлагают многие банки. 

— Валентина Адамовна Лешко, Солигорск. Ухожу через год на пенсию, собрала денег, хочу их сохранить и оплатить потом учебу для дочери. Ей сейчас 12 лет. Посоветуйте, что сделать с этими деньгами, как их лучше сохранить и увеличить? 

Е.Н.-П.: Наиболее выгодная форма сбережения денежных средств — срочные вклады в белорусских рублях. Причем чем длиннее срок хранения, тем выше уровень процентной ставки. 

— И еще вопрос. Хочу открыть вклад, чтобы туда пенсию перечислять. Подскажите, какой? 

И.Р.: Я вам порекомендую два способа: в «Беларусбанке» есть вклад «Пенсионный» и пластиковая карточка «Пенсионная». Доходность одинаковая – 70 процентов от ставки рефинансирования Нацбанка. Но мы советуем выбрать второе, тогда по картсчету вы сможете получать пенсию в любом банкомате любого банка. Единственное — старайтесь снимать деньги в банкоматах «Беларусбанка» и «Пром­стройбанка», в других с вас возьмут небольшую комиссию. 

— Анна Николаевна, Минск. Мне не повезло. Я была вкладчицей «Джем-банка», признанного недавно банкротом. У меня была большая сумма. Деньги мне пока так и не вернули. В «Джем-банк» я звонила за несколько дней до признания его банкротом, мне ответили: приходите, забирайте деньги, когда хотите. Я пришла через два дня после своего звонка, мне сказали: поезд уже ушел. Насколько я знаю, нас таких, не получивших деньги, около 100 человек. Я бы хотела четко знать, когда же я получу свои деньги? 

Е.Н.-П.: В настоящее время открыто конкурсное производство по ликвидации «Джем-банка», работает комиссия  Национального банка. Для возврата средств из данного банка вкладчик должен до 23 марта 2007 года подать в данную комиссию в письменном виде претензию на возврат вклада и копии документов по данному вкладу по адресу: г. Минск, ул. Сурганова, 28а. 

— Светлана Ефимовна, Витебск. У меня 5 миллионов белорусских рублей на вкладе «Победа». В марте заканчивается его срок, и в банке сказали, что такого уже вклада не будет. Посоветуйте, куда вложить деньги дальше, чтобы не пропали и чтобы их не съедала инфляция? 

И.Р.: Если вас интересует вклад с условиями, максимально приближенными к условиям вклада «Победа», вы можете разместить денежные средства во вклад «Мобильный». Размер процентной ставки по данному виду вклада установлен в размере ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь (на сегодня – 11 процентов годовых) плюс 2 процентных пункта. То есть процентная ставка дохода по вкладу «Мобильный» на сегодняшний день – 13 процентов годовых. По вкладу предусмотрена возможность ежедневного совершения расходных операций в пределах суммы, не превышающей 30 процентов от остатка вклада на начало дня, в который данные расходные операции совершаются. Степень защиты сбережений от инфляции во вкладах, по которым размер дохода привязан к ставке рефинансирования Национального банка Республики Беларусь, характеризует следующий пример: уровень инфляции за 2004 год составил 14,4 %, за 2005 год – 8 %, за 2006 год – 6,6 %, при этом ставка рефинансирования Национального банка Республики Беларусь в течение 2004 года изменялась с 28 % до
17 % годовых, в течение 2005 года – с 17 % до 11 % годовых, в течение 2006 года – с 11 % до 10 % годовых. Приведенная информация свидетельствует о том, что ставка рефинансирования, даже без увеличения ее размера (что предусмотрено условиями вклада «Мобильный»), превышает размер ежегодной инфляции. 

(Окончание в следующем номере)